¿Cómo sé cuánto me presta el banco?
¿Vas a tomar un crédito hipotecario y quieres saber cómo llegan al monto que te prestan? Conoce qué es la CME.
Si te preguntas cómo calcula el banco cuánto prestarte para tu crédito hipotecario, este artículo puede orientarte.
Este artículo llega gracias a Andiamo Inmobiliaria, una empresa que desarrolla proyectos multifamiliares desde 1985 y que brinda servicios de gerencia inmobiliaria, estudios de factibilidad y desarrollo integral de proyectos.
El negocio del banco es prestar dinero
Tengámoslo claro, el negocio de un banco se basa principalmente en la diferencia entre la tasa a la que presta dinero y la tasa que paga por el dinero que le depositan. A esta diferencia se le denomina spread bancario:
Spread bancario: la diferencia entre las tasas activas (a las que presta dinero) y las tasas pasivas (a las que se financia el dinero que presta).
Qué buen negocio, ¿no? Lo es en la medida de que:
Consigas los fondos a buen precio
Las personas o empresas a las que les prestas, te paguen… y a tiempo.
Tus costos de operación estén cubiertos por el spread
Si el banco no presta dinero, no tiene una fuente de ingresos y por tanto los costos de operación pueden hacerlo entrar en pérdida. Pero, ¿qué pasa si el banco presta a las personas/empresas incorrectas un monto que no van a poder pagar? Eso es incluso peor.
Prestar: a la persona correcta, el monto correcto y a la tasa correcta.
Dejaremos por ahora el tema de tasas y riesgos para otro artículo y nos enfocaremos en el monto correcto.
Para calcular el monto a prestarte el banco parte de la premisa de que debes tener la capacidad de pagar la cuota de ese préstamo por un plazo dado. A esta capacidad de pago mensual llama CME: Capacidad Máxima de Endeudamiento.
Los bancos saben. Saben que tenemos que comer, que tenemos que pagar estudios, gasolina, luz, agua, vivienda, ropa, etc. Saben, también, si tenemos que pagar otras deudas y que tenemos que tener una capacidad de ahorro mensual para cualquier emergencia. En base a esas estimaciones el banco concluye que estamos en la posibilidad de pagar un monto dado que usualmente oscila entre 25% y 40% de nuestros ingresos mensuales.
¿Por qué varía? Principalmente porque a mayores ingresos no necesariamente gastas mucho más en comida, en gasolina o similares. A su vez, no todos tienen personas que dependen de ese ingreso mensual que se percibe, no es lo mismo prestarle a alguien que tiene hijos que prestarle a alguien que aun no tiene ese tipo de responsabilidades.
Cómo se calcula cuánto prestar
Una vez que se determina el monto que podrías pagar cada mes, el banco evalúa por cuánto tiempo podría prestarte. Para personas jóvenes este plazo usualmente es 20 a 25 años pues tienen aun varios años productivos por delante, pero en casos de personas mayores, el banco limita el plazo del préstamo a una cierta edad y por tanto te presta por plazos de 15, 10 o hasta 5 años únicamente.
Listo, ya sabe cuánto puedes pagar al mes y por cuánto tiempo. Si te gusta hacer números, te comparto la fórmula:
¿Por qué es importante saber esto?
Saber cómo piensa el otro lado de la mesa te ayuda a prepararte. Si estabas pensando en aplazar la decisión de tomar un crédito hipotecario, ten presente que a futuro no necesariamente podrían prestarte al mismo plazo. Si actualmente tienes la deuda del carro u otros pagos pendientes, ten presente que puede que condicionen tu préstamo a que canceles esas deudas. Si estás pensando en comprar primero el carro y luego el depa, quizá te convenga invertir el orden en el que pensabas hacer las cosas.
Gracias por leer hasta acá, espero este artículo les haya sido de utilidad. Desde ya, agradezco los mensajes que he ido recibiendo sobre temas que les resultan de interés y a las personas que han ido compartiendo estos artículos. La idea es poder generar una comunidad informada en este sector tan apasionante 🏠.