Financiamiento económico con Fondos Colectivos
Una solución para clientes con ingresos informales, segundas propiedades, carencia de inicial completa de forma económica.
Hola, comunidad!
Actualmente el sector inmobiliario peruano tiene 2 retos importantes que ha generado la inflación: falta de ahorros y por tanto carencia de inicial completa - debido a la mermada capacidad de ahorro que genero el incremento de precios - y tasas menos competitivas que en la época de pandemia - a raíz de la política económica restrictiva que tuvo que adoptar el BCR para frenar la inflación. Esta situación genera 2 impactos principales. El primero, dilatación en la decision de compra del cliente final. El segundo, falta de capacidad de calificación de los clientes a créditos hipotecarios tradicionales y mivivienda.
Todos lo sabemos, el deficit existe. La demanda existe. El reto es siempre cómo cristalizarlo, que se convierta en una demanda efectiva y que eso permita reducir el deficit habitacional que tiene el país.
¿Cómo surgió el interés en este producto?
Hace unos meses, en Andiamo Inmobiliaria, estuvimos ejecutando una ampliación para un cliente. Un duplex en el último piso de un pequeño edificio en el que vivían él y sus familiares. Primero se hizo el proceso de diseño y obtención de licencia y luego todo se detuvo. ¿Cuánto tiempo se iba a detener? No se sabía, el cliente iba a disponer de los fondos para construir cuando saliera sorteado en Pandero.
Unos 3 meses después nos contactó para indicarnos que ya tenía la primera parte de los fondos e iniciamos obra. El cliente fue bastante claro respecto a que no contaba con todo aun, pero que tenía más certificados y con ellos dispondría del saldo. Mientras estábamos ejecutando la obra obtuvo el saldo del financiamiento y culminamos las obras sin problema alguno. La experiencia me llamó mucho la atención pues se dispuso de los fondos de forma bastante rápida y nos comentó que su financiamiento era sumamente económico.
A raíz de esta experiencia comencé a averiguar sobre fondos colectivos. Incluso, hace unos meses, hice un reel para compartir lo que había ido sorprendieron 2 puntos principales:
Implican una cuota de inscripción de 3% más igv del valor del certificado posterior a eso puedes acceder a financiamientos con costos desde el 2% más igv anual.
Están regulados por la SMV
El reel tuvo más de 20 mil visualizaciones justamente porque este tipo de productos atiende varios puntos de dolor que el sector sufre actualmente, tanto para el cliente final como para los desarrolladores inmobiliarios.
¿Cómo funcionan los Fondos Colectivos?
Los fondos colectivos funcionan tal cual el pandero que todos conocemos. Es un grupo de personas que aporta a un fondo común. Todos los meses hay por lo menos una persona que sale sorteada. Incluso, dependiendo del tamaño del grupo, puede haber uno o más ganadores que se determinan en función a quién ofrece una mayor cantidad de cuotas adelantadas de su financiamiento y el saldo del fondo que quedó para ese mes. Todo esto está en un reglamento publicado abiertamente.
Los fondos atienden 5 puntos clave:
Una evaluación crediticia más flexible en relación a la banca tradicional. Me sorprendió conocer que a pesar de ello sus tasas de morosidad no son mayores a las de un crédito hipotecario.
No requieren una inicial completa, simplemente una cuota de inscripción al adquirir el certificado. Esto permite iniciar antes el ahorro y posibilidad de disponer de los fondos.
Se forman grupos y todos los meses hay un certificado que sale sorteado y, en caso requieras disponer de los fondos de forma más veloz, tienes la opción de pujar y mayores probabilidades de salir adjudicado.
No existen intereses, sin embargo hay un costo de administración del fondo que asciende a 2% más igv anual. Esto, considerando que el financiamiento es a un periodo fijo de 10 años, resulta especialmente interesante en ahorros de costos de financiamiento.
Sirven para compras de vivienda (no necesariamente tu primera vivienda), ampliaciones, remodelaciones, terrenos, locales comerciales y más.
Este tipo de puntos atienden varios retos pero implican, naturalmente, un sacrificio y es la incertidumbre de cuándo vas a disponer del capital. Por ello considero que este tipo de producto es especialmente interesante para estos perfiles:
Aquellos clientes que no disponen de la inicial aun y pueden ir ahorrando hasta salir sorteados. Esto, en especial, si es una segunda vivienda que usualmente implica ya tener un ahorro del 20% del precio de venta para poder acceder a un crédito hipotecario.
Perfiles que no tienen todos sus ingresos sustentados de manera formal.
Personas que quieren ir perfilando con calma su futura inversión inmobiliaria y que buscan que el alquiler pague la cuota. Dado que no tienen apuro esta forma de ahorro les permite acceder a costos de financiamiento más económicos y de esa forma lograr ese punto tan buscado.
Aprendiendo en más detalle
Viendo el interés que generó el reel y con la idea de conocer más sobre el producto, los beneficios, perfiles que atiende, cómo funciona y más, busqué entrevistar a alguien para el podcast. En esa línea tuve el agrado de entrevistar a Stephanie Harman, Gerente de Pandero Casa, donde nos compartió información que puede ser de mucha utilidad no solo para los finalistas sino también para los desarrolladores que pueden ver en esto una alternativa de calificación para cierto perfil de clientes. Stephanie no es nueva en el sector inmobiliario, teniendo amplia experiencia en desarrolladoras inmobiliarias en el mercado peruano y ecuatoriano, por lo cual el enfoque que da al producto es muy interesante no solo para el finalista, sino también para el desarrollador:
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